银行贷款商业银行作为合法经营货币业务的机构，吸收存款、发放贷款已为众人所熟知。随着银行之间的加剧，它早已不是过去人们心目中只办理存取款的地方了，个人与银行打交道的范围也扩大到了贷款、缴费、买卖股票、买保险、买等方面，而从银行取得个人经营所需的资金是经营者最感兴趣的事情。目前，银行主要办理针对公司（私企）经营性和个人消费信贷两种类型的贷款，作为归口guǎn lǐ来讲，这两种贷款分别由不同的部门来发放，前者由商业银行的公司业务部发放，后者由个人银行部发放。个人想从商业银行取得经营的短期贷款，一般情况下，商业银行要求贷款人提供抵（质）押物或信用担保。经营较好的企业，除了要提供抵（质）押物外，为银行提供企业的财务报表，会产生比较好的效果，较低的负债率、良好的现金流和产权归属明晰的固定资产更为银行所看中；而刚开始起步的经营者，可能就没有这些东西了，因此，个人用定期储蓄存单、国债等变现能力较强的单证或产权明确的房产、设备等，用于抵（质）押，也可以很快从商业银行取得贷款。如果能够为自己寻找一个经营良好、守信的企业为自己提供信用担保，也为银行所接受，但对于个人来讲，这种可能性就显得很小了。 办理机构：国有及股份制商业银行（办理人民币业务的中资银行）、信用社。 优缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠、获取资金最多的一种，银行雄厚的资金实力、良好的服务、众多的网点以及方便快捷的结算方式，是其他机构所无法比拟的。同时，对于个人来讲，来自商业银行合理的理财建议，对于自己的经营，有事半功倍的效果。然而，处于起步阶段的个人很难使银行动心，因此，从银行取得贷款不但手续麻烦，有时还要按上浮的贷款利率执行，贷款成本相对高些，有时还要吃“闭门羹”。 操作建议：手中保留一些诸如银行存单、国债等“硬货”，取得银行贷款就比较容易，同时，规范自己的财务和经营，“好借好还，再借不难”，诚实守信，争取做一个优质客户。 信用卡随着商业银行业务的创新，结算方式日趋电子化，信用卡这种电子货币不但时尚，而且对于从事经营的人来讲，情急之下，从银行取得一些免息资金，也不是没有可能的。目前，在西安市场上发行信用卡（贷记卡）的发卡银行主要有中国工商银行、中国银行、中信实业银行，它们所发行的信用卡或贷记卡就具备透支功能（这不就相当于银行给您发放了一笔融资款吗？），透支额度根据银行的授信而定，从2000元到几十万元不等。除以上银行外，招商银行也将加入贷记卡的发卡行。 优缺点：取得资金方便快捷，使用几乎没有任何限制，但作为信用卡（准贷记卡）的客户使用透支额时要面临付给年息18％的透支息，与其他贷款息相比，这无疑是天文数字。 操作建议：“多透支，多使用”是银行授予您更多信用额度的前提条件，同时，在不同的银行争取多办几张卡，则可供使用的资金不就更宽裕了吗？当然，如果您持的是信用卡，透支后应立即还上透支额，而对于拥有免息期的贷记卡用户来讲，用足免息期，不失为一个明智之举。 保单质押保险公司“贷”钱给保险人吗？很多人可能会表示惊奇，然而，这项业务确实已经出现了。投保人如因经济困难或急需资金周转时，可以把自己的保单质押给保险公司，并按相关规定和比例从保险公司领取贷款。凡是投保人本人缴付保险费，并且保险费期限需满1年，贷款期限为6个月，金额则不能超过保险单当时现金的一定比例（一般为80％）。投保人只需持保单最后一次交费凭证、身份证，便可非常快捷地拿到所贷款项。利息参照商业银行同期贷款利息执行。 优缺点：用个人符合保险公司条件的保单质押取得“贷款”，手续简便，放款速度比较快。资金闲置时买一些保险以防范风险，资金周转困难时，质押保单取得资金，保险公司的这项业务的确方便了很多经营者。但哪一种长期寿险保单才可以用于质押，保险条款对此是有规定的；分红性质的保单用于质押时，有可能享受不到分红。同时，各家保险公司对此项业务的重视程度也不相同。 操作建议：风险无处不在，对于个人经营来讲，买一些较大额度的人寿保单就非常重要，切不可为了应付资金周转而退保，记住：保险公司也可以帮您周转资金。 委托贷款这也是解决个人资金需求的一种办法。简单地讲，就是资金的提供者通过商业银行将资金借贷给需求方，借款人按时将本息归还给对方在银行所开立的账户，利率在人民银行同期贷款利率基础上上浮3成，具体由双方商定。 操作建议：与其他贷款方式相比，借款人想取得委托贷款，要具备一定的谈判，除了要向对方展示自己的还款能力外，还得有一个好的项目，否则，就很难取得贷款。而多付出一些利息也是委托贷款所必需的，资金成本相对较高。 典当典当可能是最具力的行业，从那里取得资金，也为百姓所熟知。黄金、珠宝、家电、房地产、机动车等都可以典当，有价证券可以用来质押。一般的物品估价时以该物品二手市场的价格再打个折，至于打几折则要综合评估，包括寿命、损伤度、市场淘汰率等。 操作建议：小额度的周转资金，最好不要去银行办理，直接到典当行办理，快捷方便；而大额度的资金需求可要好好思量一番了。
来源:华商报作者:孔林
