从去年年初，自中国银行第一个发售外汇理财品之后，各家银行已纷纷推出了期限不同、收益不同、条件不同的外汇理财产品，其目的就是最大限度扩大和稳定客户群，提高客户资金收益率。当然，各家银行也冠以了不同引人注目的名称，比如中国银行的“汇聚宝”、农业银行的“汇利丰”、兴业银行的“万汇通”、招商银行的“外汇通”，以及光大银行的“阳光理财“等。 在选择外汇理财产品时，投资者必须向银行了解清楚对每个产品的构成、收益实现的条件、风险和制约行为。 首先，目前各家银行推出的产品最终收益有固定和不固定之分，按照收益挂钩的对象，可分为汇率挂钩型、利率挂钩型和金价挂钩型等，那么客户如何获知收益的高低呢？前提条件就是对挂钩对象的判断。比如，为什么现在有许多客户抱怨去年买的理财产品太亏？实际上他们当时忽略了一点，就是美国联邦利率正从60年低点逐步回升。事实上，在一年多里，美联储基准利率已从1%升至近4%。因此，建议投资者选择产品时一定要注意对产品挂钩条件以及挂钩对象的判断。 从收益实现来看，在产品协议中，一般都有收益取得的方式。这些看似简单，但同样很重要。收益取得方式可分为利随本清和按期付息，对于小额资金的客户可能区别不大，但资金量大的客户就有一个再投资过程，他可以用取得的收益再投资于其他项目。有些银行为客户大额购买，一般会比小额资金提高0.2%的收益率，如果你的资金接近优惠线的时候，别忘了再增加一些购买额。因此，建议投资者既不要对收益看得过重，也不要忽视本该属于自己的收益。 从产品风险角度来看，虽然目前所有的产品都打着保本的旗帜，但有些产品细算起来并不保本，这类产品主要是“货币互换型”，其模式一般为：当a货币与b货币的汇率在某个点没有达到约定水平时，a货币则可得到c收益；但达到约定的水平时，a货币在获取c收益后则被转换为b货币。看似收益不错，但这种转换都是在a货币相对于b货币贬值的情况下发生的，所以投资者必须要考虑到a货币可能贬值的幅度与c收益的比较，如果差距较大，对客户来说明显是不利的。因此，建议客户对风险度的把握上还需听听专家的观点。 从制约条件来看，在大多数产品里都有“客户无权提出赎回”的条款，但这一点常被投资者忽视，客户购买的大多是收益越高越好，却忘记了收益高也是需要付出代价的，甚至于有些客户为保证高收益，还存了大量的3年期和5年期品种。当急需用款时，才发现理财产品不具备传统储蓄产品可提前支取的便利，即使同意办理质押贷款，但还需支付高额贷款利息。因此，建议客户在选择产品时一定要有自我保护意识。 总之，外汇理财产品虽好，也是因人而异，投资者既要考虑到资金的需求状况，也要比较与银行传统储蓄产品，以及投资产品的差异，真正购买到称心如意的外汇理财产品。
